Zaragoza.- La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, Adicae, ante las crecientes dificultades que la actual coyuntura de subida de tipos de interés viene generando a los consumidores, está desarrollando durante 2007, con el patrocinio del Instituto Nacional de Consumo, el proyecto “Los consumidores y las hipotecas, créditos rápidos y los servicios de reunificación de deudas ante la coyuntura alcista de tipos”, que a través de diferentes estudios pretende ofrecer una visión detallada de la realidad a la que se enfrentan los consumidores a la hora de contratar hipotecas, créditos rápidos y de recurrir a la reunificación de deudas.
Adicae ha subrayado con el estudio la falta de información que el usuario recibe de la hipoteca o el hecho de no facilitar al consumidor la preceptiva oferta vinculante sobre las condiciones financieras del préstamo. Además, las hipotecas basura centran gran parte del estudio y destaca el dato que el 65,55% de los bancos ofrece una financiación que supera el 80% del valor de tasación de la vivienda. En algunos casos, como pasa con Ibercaja y el Ayuntamiento de Zaragoza, se ofrece a los jóvenes la financiación del 120% del valor de tasación de la vivienda, lo que, a juicio de Adicae, supone verdaderas hipotecas basura, si no quiere emplearse el término “subprime a la española”.
En el estudio de Adicae se han visitado un total de 186 sucursales en 6 ciudades españolas (Madrid, Zaragoza, Valladolid, Mérida, Cáceres y Málaga) de importantes entidades a nivel nacional y regional. El estudio se realizó mediante visitas presenciales a las sucursales para solicitar un préstamo hipotecario de cuantía inferior a 150.000 euros (a los que resulta de aplicación la Orden de Transparencia). De igual forma se solicitaron también préstamos de mayor cuantía, obteniéndose los mismos resultados.
Sin oferta vinculante y sin folleto
A pesar de que la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia en las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios establece en su artículo 3 la obligación para bancos y cajas de facilitar un folleto informativo con la información básica de la hipoteca, el estudio realizado por Adicae muestra cómo más de la mitad de las entidades (entre ellas se encuentran BBVA, Banesto, La Caixa, Cajamadrid, Banco Popular o CAI) no facilitan dicho folleto, sustituyéndolo en el mejor de los casos por mera publicidad, explicaciones verbales o un simple papel “a sucio” en el que de puño y letra, sin membrete ni sello, se indican algunas de las condiciones.
Continuando con el estudio, las sucursales visitadas fueron preguntadas si una vez realizada la tasación de la vivienda se entregaría oferta vinculante. Para sorpresa de los técnicos de la Asociación, un 41,93% respondieron sin ninguna clase de pudor ni excusa que no entregaban ese documento, a pesar de resultar una de las medidas fundamentales y prioritarias de transparencia establecidas por la Orden Ministerial.
En la oferta vinculante, además de contenerse las cláusulas financieras del préstamo (tipo de interés, comisiones, etc...) debe informarse al usuario de su derecho a examinar el proyecto de escritura pública del préstamo en el notario con al menos tres días de antelación a su firma.
Hipotecas basura en España
Por otra parte, dos tercios de las sucursales examinadas (un 65,55%) ofrecen unos porcentajes de financiación superiores al 80% del valor de tasación, sin atender a las situaciones de crisis o riesgos. Cuando la financiación excede del 80% del valor de tasación existe un riesgo añadido para el usuario en casos de impago o de simple descenso del valor de la vivienda: el consumidor corre el riesgo de encontrarse con un capital a devolver superior al valor de la vivienda si los precios de la misma (condicionados por la actual “burbuja inmobiliaria”) se corrigen a la baja.
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Las hipotecas basura existen en Zaragoza |
A este respecto no puede olvidarse que diversas instituciones han advertido sobre la sobrevaloración del precio de la vivienda en España, habiendo llegado incluso a cuantificarla en el 20% el propio Servicio de Estudio del Banco de España hace ya dos años.
El estudio de Adicae ha puesto de manifiesto situaciones aún más peligrosas si cabe, como el caso de Ibercaja, que en colaboración con el Ayuntamiento de Zaragoza ofrece a los jóvenes la financiación del 120% del valor de tasación de la vivienda, verdaderas hipotecas basura, si no quiere emplearse el término “subprime a la española”. Por su parte, otra entidad como el Santander Central Hispano no se queda lejos, ofreciendo financiar hasta el 97% del valor de tasación.
En consecuencia, los datos obtenidos ponen de manifiesto un preocupante grado de incumplimiento de una de las normas básicas para la transparencia del mercado hipotecario y para la protección de los consumidores, dando lugar a una situación de graves defectos informativos en la contratación de un producto financiero, la hipoteca, que compromete la renta de los consumidores por 30 e incluso 40 años.
Esta realidad de graves incumplimientos se torna más preocupante si cabe en la actual situación, de crecientes dificultades de las familias para hacer frente a sus hipotecas tras las continuas subidas del Euribor. Habida cuenta de que los usuarios no son adecuadamente informados al contratar su hipoteca, infringiendo la normativa, se pone de manifiesto la responsabilidad de bancos y cajas en las dificultades que atraviesan los consumidores, bancos y cajas cuya “alegría” en la comercialización de hipotecas en los últimos años se ve acompañada de las irregularidades citadas.
Por ello, cabe preguntarse si en el posible escenario de aumento de impagos de préstamos hipotecarios deberían ser los consumidores quienes asumieran únicamente las graves consecuencias que para los mismos se generan en esa situación.
A la vista de los datos que arroja el estudio, es de esperar alguna reacción por parte del Banco de España, organismo encargado de velar, entre otras cosas, por la transparencia del mercado financiero español y el respeto por parte de banco y cajas a la normativa en vigor, y al que Adicae denunciará las irregularidades detectadas.
